SEPAn (Single Euro Payment Area) eli yhteismaksualueen tausta on Euroopan yhdistymisessä tehokkaaksi yhtenäiseksi talousalueeksi, jossa tavarat, ihmiset, pääomat ja raha jo nyt liikkuvat vapaasti. SEPA tuo nyt myös maksujen tehokkaan liikkumisen yhdistyneeseen Eurooppaan.
SEPA on Euroopan komission ja parlamentin aloite, jonka toteutuksen komissio on antanut pankkien vastuulle. Pankit ovat perustaneet tätä työtä varten Euroopan maksuneuvoston (EPC, European Payments Council), jonka suomalaisena vastuutahona on Finanssialan Keskusliitto.
SEPAn ytimenä on SEPA-alueen pankkien tiivis yhteistyö maksujen välityksessä. SEPAan kuuluu 32 maata: kaikki EU-maat, ETA-maat (eli Islanti, Liechtenstein ja Norja) sekä Sveitsi ja Monaco. Näissä maissa pankit käyttävä keskinäisessä maksujen välityksessä samaa standardia ja noudattavat EU:n maksupalveludirektiiviä sekä siitä johdettuja kansallisia maksupalvelulakeja.
SEPAn tavoite
- Samat maksujen välityksen ehdot koko SEPA-alueella
- Maksut välitetään koko SEPA-alueella yhtä tehokkaasti ja luotettavasti kuin nyt kotimaassa eli syntyy euromaksamisen kotimarkkina-alue
- Yhtenäinen infrastruktuuri, säännöt ja standardit
- Kuluttajien ja yritysten tasavertaisuus maasta riippumatta
Visma Monipankki ja SEPA (Visma Business, Visma Econet, Visma Nova)
Tarve Suomessa
Suomessa SEPAn toteutus tehdään varsin laajana ja samalla uudistetaan myös pankkiliikennöintiä. Uudistukset ovat:
- UNIFI-standardi myös yritysten ja pankkien välille
- WebServices-liikennöinti ja PKI-tietoturva
- Uudet sanomat myös pankeista yrityksiin päin
Nämä muutokset koskevat kaikkia suomalaisia yrityksiä, jotka lähettävät maksuja tai palkkoja pankkiin minkä tahansa pankkiyhteyden kautta.
Uusi maksustandardi ISO20022 UNIFI
SEPAn teknisenä ytimenä on pankkien välillä käytettävä yhteinäinen maksujenvälitysstandardi, joka otetaan käyttöön Suomessa myös yritysten ja pankkien välisiin maksuaineistoihin. Uusi XML-pohjainen standardi perustuu laajaan ISO 20022 -standardiin, josta on otettu tarvittavat osat käyttöön. Tätä standardia kutsutaan UNIFIksi. UNIFI korvaa nykyiset LMP, LUM ja TS -maksustandardit.
WebServices-yhteystapa ja PKI-tietoturvamenettely
Samalla kun Suomessa siirrytään UNIFI-standardiin, vaihdetaan yhteys- ja tietoturvamenettelyt yritysten ja pankkien välillä. Lähes kaikki Suomessa toimivat pankit siirtyvät käyttämään ftp-tiedonsiirron sijasta WebServices-tiedonsiirtoa. Samalla lähes kaikki Suomessa toimivat pankit korvaavat nykyisen PATU-tietoturvamenettelyn tehokkaammalla PKI-tietoturvalla.
Sanomat pankeista yrityksiin
Myös pankeista yrityksiin lähetettävissä sanomissa siirrytään XML-pohjaisiin sanomiin sekä maksupalautteissa että tiliraportoinnissa (tiliotteet, tapahtumakyselyt ja tapahtuma-/viiteluettelot).
SEPAn aikataulu
Uudet maksustandardit tulevat pakollisiksi 1.1.2011. Standardeja on voinut käyttää jo 28.1.2008 alkaen, mutta eräsiirtojen osalta siirtymäaika on ollut pitkä. Pankeilla on myös lupa tarjota erikoispalveluna asiakkaille vanhojen standardien käyttöä 31.10.2011 loppuun asti.
SEPA-suoraveloituksen käyttöönotolle ei Suomessa ole määritelty takarajaa ja suomalaiset pankit ovat luvanneet ylläpitää nykyistä kansallista suoraveloitusta tulevaisuudessakin. Vaikka pankit alkavat tarjota viimeistään 1.11.2010 SEPA-suoraveloituksen perusversiota, ei nykyinen kansallinen suoraveloitus lopu silloin. Suomessa SEPA-suoraveloituksen tilalle suositellaan kuluttajaverkkolaskua ja sen automaattista maksamista.
WebServices-yhteystavan ja PKI-tietoturvamenettelyn käyttöönoton aikataulut ovat pankkikohtaisia ja pankeilla on siirtymiseen erilaisia siirtymäaikoja. Sama pätee myös uusiin XML-pohjaisiin pankeista yrityksiin lähetettäviin palaute- ja tiliraportointisanomiin.